PZP pre firemné vozidlá: limity, výluky a časté chyby

Častý omyl znie, že firemné PZP kryje škodu na firemnom aute a na súkromnom aute platí širšie poistenie. Ani jedno nie je pravda. PZP pre firemné vozidlá má rovnaký zákonný rozsah ako PZP pre súkromné autá a škodu na vlastnom vozidle spravidla nekryje. Problémy vznikajú najmä pri nesprávne uvedenom spôsobe používania, pri pracovnej činnosti stroja a po nehode, pri ktorej môže poisťovňa žiadať poistné plnenie späť.

Ak sa mení vozový park, spôsob využitia auta alebo poistná zmluva, nestačí porovnať iba cenu. Skontrolujte, kto je držiteľ vozidla, aké krytie máte dojednané a dokedy treba stihnúť výpoveď či nahlásenie škody. Pri rozdieloch medzi autom na firmu a súkromným vozidlom pomôže aj prehľad o poistení auta využívaného na podnikanie.

Ako zvýšenie dane ovplyvní náklady na firemnú flotilu?

Od [year] sa sadzba dane z neživotného poistenia zvyšuje z 8 % na 10 %. Týka sa aj PZP. Neznamená to však, že celá poistka automaticky zdražie presne o 2 %. Daň je len jednou položkou a výslednú cenu ovplyvňuje aj vozidlo, jeho používanie a škodový priebeh firmy.

Pre rozpočet je podstatné rozlišovať medzi vyššou daňovou sadzbou a zmenou poistného, ktoré poisťovňa ponúkne pri obnove zmluvy. Priemerná cena PZP má podľa odhadu v [year] medziročne stúpnuť o 7 až 9 %; tento odhad nemožno automaticky preniesť na každé firemné auto. Skontrolujte preto ponuku pre jednotlivé vozidlá aj celú flotilu. Viac o tom, čo vplýva na rast cien poistenia vozidiel, nájdete v samostatnom prehľade.

Čo kontrolovať pri obnove poistnej zmluvy?

Pri viacerých autách sa ľahko prehliadne zmena poistného alebo vozidlo, ktoré do flotily pribudlo mimo spoločného termínu. Evidujte poistné zmluvy, dátumy splatnosti a výročné dni. Flotilové poistenie sa v praxi uzatvára zvyčajne od 5 vozidiel, no automaticky nemusí byť lacnejšie. Pri nepriaznivom škodovom priebehu porovnajte aj samostatné zmluvy. Praktický postup pri správe viacerých áut opisuje sprievodca flotilovým poistením.

Pri zmene ponuky si poznačte poistné, limity poistného plnenia, spoluúčasť pri doplnkových krytiach a podmienky asistencie. Ak chcete zmeniť poisťovňu, výpoveď ku koncu poistného obdobia musí byť doručená najmenej šesť týždňov vopred. Samotné odoslanie v posledný deň lehoty si nepleťte s doručením.

Môže firemné PZP platiť pri autoškole alebo zapožičanom aute?

Áno, povinné zmluvné poistenie sa vzťahuje na škodu spôsobenú prevádzkou poisteného vozidla. Iný rozsah krytia pre firemné auto zákon neurčuje. To však neznamená, že možno poisťovni zamlčať, že vozidlo slúži na výcvik vodičov, prenájom alebo ho firma pravidelne požičiava klientom.

PZP pre firemné vozidlá uzatvára osoba, ktorej zákon ukladá túto povinnosť. Spravidla ide o držiteľa zapísaného v dokladoch, vlastníka alebo prevádzkovateľa; pri finančnom lízingu s právom kúpy je to nájomca. Ak je v dokladoch ako držiteľ uvedená firma, poistnú zmluvu neuzatvárajte na rodné číslo konateľa len preto, že očakávate nižšiu cenu. O rozdiele medzi vlastnením a zápisom v dokladoch vysvetľuje článok o tom, kto je držiteľ vozidla.

Čo oznámiť poisťovni?

Pred uzavretím alebo zmenou zmluvy uveďte skutočné použitie vozidla. Zvlášť si overte podmienky, ak sa auto prenajíma, požičiava zákazníkom alebo sa používa v autoškole. Pri dlhodobom prenájme skontrolujte aj to, kto uzatvára poistnú zmluvu a kto hlási škodu; tieto úlohy môžu byť rozdelené medzi lízingovú spoločnosť a firmu. Podrobnosti o tom, ako funguje poistenie pri dlhodobom prenájme, závisia od zmluvných podmienok prenájmu.

Pri novom vozidle musí byť poistná zmluva uzavretá najneskôr v deň jeho uvedenia do premávky. Nečakajte na prvú jazdu ani na dodatočné zaradenie do firemnej evidencie. Za neuzavretie PZP môže okresný úrad uložiť pokutu od 50 € do 5 000 €. Povinnosť sa môže týkať aj pracovných strojov a niektorých vozidiel používaných iba v areáli. Pri vysokozdvižnom vozíku si overte parametre a povinnosť poistiť vozík.

Ak porovnávate samostatné zmluvy, potrebné údaje zadáte do kalkulačky na PZP. Pri firemnom vozidle sa držte údajov v dokladoch a nezamlčte spôsob jeho používania.

Ktoré doplnkové krytia pomôžu pri firemnom aute?

Zákonné PZP hradí škodu, ktorú prevádzkou vozidla spôsobíte iným. Škodu na vlastnom firemnom aute z jeho PZP nedostanete, ani keď ju spôsobí zamestnanec pri pracovnej ceste. Na poškodenie vlastného vozidla treba preveriť havarijné poistenie alebo vhodné doplnkové krytie. Pri výbere sledujte limity, výluky a spoluúčasť, nie iba názov pripoistenia.

Sklo, živel a zrážka so zverou

Poškodené čelné sklo, škoda spôsobená živlom alebo zrážka so zverou môžu znamenať odstávku dodávky či služobného auta. Zistite, či ide o samostatné pripoistenie, aká je poistná suma a či sa uplatňuje spoluúčasť. Neberte za isté, že každé „rozšírené PZP“ zahŕňa rovnaké udalosti. Rozsah sa líši podľa zmluvy. Pri vozidle na podnikanie si porovnajte aj možnosti poistenia auta na IČO.

Úrazové poistenie posádky a vlastné vozidlo

Úrazové poistenie posádky rieši následky úrazu osôb podľa dojednaných podmienok; nenahrádza poistenie škody na aute. Pri zavinenej nehode nedostane vodič z PZP svojho vozidla náhradu za vlastnú škodu na zdraví ani za poškodené poistené auto. Ak firma potrebuje chrániť vozidlo pred poškodením, porovnajte osobitne cenu a rozsah havarijného poistenia. Pri vozidlách s vyššou hmotnosťou si overte aj rozsah asistenčných služieb; v základnom PZP sa bežne nevzťahujú na vozidlá nad 3 500 kg.

PZP pre firemné vozidlá má zákonné minimálne limity poistného plnenia: za škodu na zdraví a náklady pri usmrtení 6 450 000 € na jednu škodovú udalosť, bez ohľadu na počet poškodených, alebo 1 300 000 € na jedného poškodeného. Za škodu na majetku a ušlý zisk je minimum 1 300 000 € na udalosť. Sú to minimá; vyšší limit môže byť dojednaný v zmluve. Pri hromadnej nehode môže škoda limit prekročiť a rozdiel môže poškodený vymáhať od zodpovednej osoby.

Platí firemné PZP pri nehode v hale alebo na súkromnom pozemku?

Neverejný pozemok automaticky neznamená, že sa nehoda nedá riešiť z PZP. Rozhodujú okolnosti a to, či škoda vznikla prevádzkou vozidla alebo jeho pracovnou činnosťou. Zrážka pri cúvaní v sklade, náraz do cudzieho majetku na firemnom dvore a poškodenie pri vykladaní nákladu nie sú totožné situácie. Udalosť preto nahláste poisťovni a presne opíšte, čo vozidlo v tej chvíli robilo.

Kedy môže ísť o zákonnú výluku?

PZP nekryje škodu spôsobenú pracovnou činnosťou vozidla ako pracovného stroja ani škodu vzniknutú manipuláciou s nákladom stojaceho vozidla. Hydraulická ruka, vyklápacia nadstavba či pracovný mechanizmus tak môžu spôsobiť škodu, ktorú samotné PZP neuhradí. Firma by mala preveriť poistenie zodpovednosti z podnikania a jeho výslovný rozsah pre používané stroje.

Pri zrážke dvoch áut tej istej firmy si zaznamenajte, ktoré vozidlo škodu spôsobilo a ktoré bolo poškodené, kto ich vlastnil a kto ich prevádzkoval. Nepredpokladajte, že PZP automaticky zaplatí opravu vlastného vozového parku. Ak poisťovňa poistné plnenie odmietne alebo ho kráti, vyžiadajte si dôvod a podklady; postup pri nesúhlase s výškou poistného plnenia má svoje pravidlá.

Upozornenie: Poisťovňa môže žiadať vyplatené poistné plnenie späť, ak vodič napríklad šoféroval pod vplyvom alkoholu alebo drog, odmietol dychovú skúšku, nemal vodičské oprávnenie, ušiel z miesta nehody alebo spôsobil škodu úmyselne. Regres môže súvisieť aj s neplatnou technickou či emisnou kontrolou, ak mala príčinnú súvislosť so škodou. Firma by mala viesť evidenciu, kto kedy vozidlo používal.

Čo pripraviť pri nahlásení škody?

• Údaje o poistnej zmluve a vozidle vrátane evidenčného čísla a VIN.
• Dátum, čas a presné miesto nehody; pri nehode v areáli aj informáciu, či vozidlo jazdilo alebo pracovalo ako stroj.
• Údaje o vodičoch a zúčastnených vozidlách, fotografie poškodenia a miesta udalosti.
• Záznam o nehode a kontakty na svedkov, ak sú k dispozícii.
• Doklady o vlastníctve alebo prevádzke vozidiel, ak sa zrazili autá tej istej firmy.

Škodovú udalosť na Slovensku treba poisťovni nahlásiť do 15 dní, pri udalosti v zahraničí do 30 dní. Ak máte pochybnosti, nahláste ju bez odkladu a uchovajte si potvrdenie o odoslaní.

Čo robiť s PZP pri sezónnom firemnom vozidle?

Odstavenie auta mimo sezóny samo osebe neznamená, že povinnosť poistenia zanikla. Ak vozidlo zostáva v evidencii a môže byť uvedené do premávky, nespoliehajte sa na to, že počas prestávky PZP nepotrebuje. PZP pre firemné vozidlá nezaniká len preto, že dodávka, pracovné auto alebo príves niekoľko mesiacov nejazdí.

Pred odstavením si overte možnosti u poisťovne a podmienky poistnej zmluvy. Zmluvu nevypovedajte bez toho, aby ste si vyriešili povinnosť poistiť vozidlo. Ak sa vozidlo predá alebo zmení držiteľa, poistenie po novele zaniká automaticky na základe údajov z centrálnej evidencie vozidiel. Aj tak si skontrolujte, či dátum zmeny a údaje v evidencii sedia; informácie o zániku PZP pri prevode držby pomôžu pri administratívnej kontrole.

Pri obnove alebo zmene zmluvy si pripravte údaje z dokladov vozidla, IČO a fakturačné údaje firmy, číslo existujúcej poistnej zmluvy a informáciu o využití auta. Pri poistnej udalosti doložte aj záznam o nehode, fotografie a údaje o vodičovi. V tabuľke sú termíny, ktoré sa pri správe firemných vozidiel najčastejšie prehliadnu.

Čo treba stihnúť	Lehota alebo termín
Uzavrieť PZP pred uvedením tuzemského vozidla do premávky	Najneskôr v deň uvedenia vozidla do premávky
Nahlásiť škodovú udalosť na Slovensku	Do 15 dní od jej vzniku
Nahlásiť škodovú udalosť v zahraničí	Do 30 dní od jej vzniku
Doručiť výpoveď ku koncu poistného obdobia	Najmenej 6 týždňov pred jeho uplynutím
Uplatniť osobitnú možnosť výpovede, ak je dojednaná	Do 2 mesiacov po uzavretí zmluvy
Počítať so zvýšenou sadzbou dane z neživotného poistenia	Od [year]: z 8 % na 10 %
Prepojenie poistenia s technickou a emisnou kontrolou	Od 1. júla [year] nepoistené vozidlo kontrolou neprejde

Časté otázky o poistení firemného auta

Kto uzatvára PZP pri finančnom lízingu?
Pri nájomnej zmluve s právom kúpy prenajatej veci má povinnosť uzavrieť PZP nájomca. Pri operatívnom lízingu si overte, kto je podľa konkrétnej zmluvy poistníkom a kto hlási škodu.

Môže firma poistiť auto na rodné číslo konateľa?
Ak je ako držiteľ v dokladoch uvedená firma, poistnú zmluvu uzatvorte s údajmi firmy. Nesprávne údaje môžu skomplikovať riešenie poistnej udalosti.

Platí PZP firemného auta v zahraničí?
Územná platnosť zahŕňa členské štáty EÚ a ďalšie štáty zapojené do systému zelenej karty. Mimo tohto systému si treba preveriť potrebu hraničného poistenia.