Čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť: postup pri PZP

Ak zmeškáte dátum zániku zmluvy, môžete jazdiť bez PZP, hoci poistné máte zaplatené na celý rok. Čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť, preto závisí najmä od toho, či poistný kmeň prevezme iná poisťovňa a dokedy platí vaše krytie. Samotná správa o odchode z trhu ešte nemusí znamenať, že zmluva zanikla v ten istý deň. Rozhodujúce sú oficiálne informácie o ďalšom postupe a presný dátum účinnosti zmeny.

Držiteľ vozidla musí mať platné povinné zmluvné poistenie aj vtedy, keď problémy vznikli na strane poisťovateľa. Najprv preto overte stav zmluvy a pripravte si náhradné riešenie. Súčasne si odložte doklady o platbách, škodách a komunikácii s poisťovňou: môžu byť dôležité pre novú poistku aj pre prihlásenie pohľadávky.

Čo znamená, že poisťovňa končí, a ako si to overiť?

Odchod z trhu nie je vždy konkurz

Keď si kladiete otázku, čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť, najprv rozlíšte, o aký prípad ide. Poisťovateľ môže dobrovoľne odísť z trhu a previesť poistný kmeň, môže vstúpiť do likvidácie alebo nútenej správy, prípadne mu Národná banka Slovenska odoberie povolenie. Konkurz je ďalší samostatný právny stav. Tieto situácie nemajú automaticky rovnaký vplyv na trvanie zmluvy ani na to, kto vybavuje škody.

Pri riadenom prevode poistného kmeňa preberá zmluvy iná poisťovňa; na prevod je potrebný súhlas Národnej banky Slovenska podľa zákona č. 39/2015 Z. z. Ak však ide o platobnú neschopnosť alebo odobratie povolenia, nepredpokladajte, že poistenie automaticky pokračuje až do konca zaplateného obdobia. Rozhodujúci môže byť dátum určený príslušným rozhodnutím alebo správcom.

Kde hľadať záväzné informácie

Overte si oznámenie priamo u poisťovne a skontrolujte, či v ňom uvádza dátum zániku zmlúv, preberajúceho poisťovateľa a kontakt na správcu alebo likvidátora. Pri správe o dohľade si pozrite informácie Národnej banky Slovenska; pri konkurze hľadajte údaje o správcovi konkurznej podstaty. Ak dostanete iba všeobecné oznámenie o odchode z trhu, požiadajte písomne o potvrdenie, či sa vaša konkrétna zmluva prevádza a dokedy platí.

Odložte si zmluvu, poistku, zelenú kartu, posledný výpis o zaplatenom poistnom a každú správu od poisťovne. Urobte si kópiu aj vtedy, keď máte dokumenty len v elektronickej schránke alebo klientskom účte, ku ktorému môže byť neskôr obmedzený prístup. Pri výbere náhradného poskytovateľa sa môžete oprieť o prehľad, ako vybrať poisťovňu na vozidlo, no jej ponuku posudzujte podľa vlastných potrieb a podmienok zmluvy.

Ako predísť medzere v PZP a pokute?

Odpoveď na otázku, čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť, musí zahŕňať aj kontrolu začiatku novej zmluvy. Zákon č. 381/2001 Z. z. ukladá povinnosť mať PZP držiteľovi vozidla. Ak poistenie zanikne a nové nezačne platiť hneď nasledujúci deň, vznikne obdobie bez krytia. Za neuzavreté PZP môže okresný úrad uložiť pokutu od 50 do 3 300 eur; pri nehode môžu byť následky výrazne vyššie.

Nečakajte iba na list, ktorý môže prísť neskoro, a nespoliehajte sa na to, že dohľad vám automaticky vyberie nového poisťovateľa. Overte si platnosť starej zmluvy, dohodnite začiatok novej poistky od prvého dňa po jej skončení a uschovajte si potvrdenie o uzatvorení. Na kalkulačke PZP si môžete zistiť cenu a porovnať dostupné možnosti; pred uzavretím skontrolujte, či dátum účinnosti zodpovedá skutočnému zániku starej zmluvy.

Postup, ktorý znižuje riziko nepoisteného dňa

1. Zistite presný dátum zániku. Pýtajte si potvrdenie od poisťovne, správcu alebo subjektu, ktorý zmluvy preberá.
2. Overte, či sa zmluva prevádza. Vyžiadajte si názov nového poisťovateľa a informáciu, či sa menia podmienky alebo spôsob platenia.
3. Ak prevod potvrdený nie je, uzatvorte nové PZP. Začiatok nastavte tak, aby bezprostredne nadväzoval na koniec pôvodného krytia.
4. Skontrolujte zelenú kartu a platbu. Uložte si potvrdenie o uzatvorení aj doklad o zaplatení poistného.
5. Zrušte starý trvalý príkaz až po overení príjemcu a ďalších povinností. Neplaťte automaticky na účet, o ktorého ďalšom použití nemáte potvrdenie.

Prevod zmluvy alebo vlastný výber novej poistky

Možnosť	Výhody a nevýhody
Prevod poistného kmeňa	Výhodou môže byť pokračovanie krytia bez samostatného uzatvárania zmluvy. Nevýhodou je, že nemusíte dostať podmienky alebo cenu, ktoré by ste si vybrali sami; treba overiť, kto zmluvu spravuje a kam sa platí poistné.
Nové PZP podľa vlastného výberu	Výhodou je možnosť porovnať cenu, limity a doplnkové služby. Nevýhodou je potreba vybaviť zmluvu bezodkladne a správne nastaviť jej začiatok, aby nevznikla medzera v krytí.

Ak uzatvárate novú zmluvu, najnižšia cena nie je jediným kritériom. Zákonné minimálne limity PZP sú pri škode na zdraví a nákladoch pri usmrtení 6 450 000 eur na jednu škodovú udalosť a pri vecnej škode a ušlom zisku 1 300 000 eur. Zmluva môže mať aj vyššie limity. Praktické je preto porovnať cenu spolu s rozsahom krytia, spôsobom vybavenia škody a prípadnými asistenčnými službami; pomôže aj online porovnanie PZP.

Ako sa prenesie bonus a malus do novej poisťovne?

Čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť a potrebujete novú zmluvu, neriešte len podľa ceny: dôležité je aj preukázanie škodového priebehu. Bonus alebo malus sa odvíja od evidencie škôd a od pravidiel konkrétneho poisťovateľa. Zánik pôvodnej spoločnosti sám osebe neznamená, že sa bezškodový priebeh vymaže, ale nová poisťovňa môže potrebovať podklady, aby ho vedela zohľadniť.

Požiadajte o potvrdenie o škodovom priebehu ešte v čase, keď máte prístup ku klientskemu účtu alebo fungujúcemu kontaktnému miestu. Ak ho nedostanete, zhromaždite zmluvu, doklady o platbách, korešpondenciu a údaje o prípadných poistných udalostiach. Potvrdenie o bezškodovom priebehu nie je to isté ako doklad o zaplatenom poistnom; oba dokumenty si preto ukladajte osobitne.

Čo predložiť pri uzatváraní novej zmluvy

• Číslo pôvodnej poistnej zmluvy a identifikačné údaje vozidla.
• Potvrdenie o škodovom priebehu, ak ho poisťovňa vydala.
• Doklady o zaplatenom poistnom a dostupnú korešpondenciu.
• Informáciu o škodách, ktoré boli nahlásené alebo vyplatené.

Novému poisťovateľovi pravdivo oznámte, či ste mali škodovú udalosť, aj keď ju pôvodná poisťovňa ešte neuzavrela. Neúplné údaje môžu viesť k nesprávnemu výpočtu poistného. Podrobnejšie vysvetlenie, ako funguje prenos bonusu do inej poisťovne, vám pomôže pripraviť si otázky pred uzatvorením zmluvy.

Čo robiť po nehode, ak poisťovňa nekomunikuje?

Ak si po nehode kladiete otázku, čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť, neodkladajte nahlásenie škody. Poistený má podľa zákona č. 381/2001 Z. z. povinnosť oznámiť škodovú udalosť do 15 dní, ak vznikla na Slovensku, a do 30 dní, ak sa stala v zahraničí. Zánik poisťovne tieto lehoty automaticky neruší. Oznámenie odošlite spôsobom, ktorý viete preukázať, a uschovajte si potvrdenie o odoslaní.

Čo priložiť a ako zachovať dôkaz o nahlásení

Pripravte si číslo poistnej zmluvy, údaje o vozidlách a účastníkoch, dátum a miesto nehody, záznam o nehode, fotografie a dostupné doklady o škode. Ak poisťovňa nereaguje, pošlite oznámenie aj na kontakt správcu alebo likvidátora, ak už bol ustanovený. Uveďte, že si uplatňujete povinnosť nahlásiť udalosť v zákonnej lehote, a požiadajte o potvrdenie prijatia. Nečakajte na pridelenie likvidátora, ak by tým mohla uplynúť lehota.

Poškodený, ktorý si nárok uplatňuje voči platobne neschopnému poisťovateľovi, sa môže obrátiť priamo na Slovenskú kanceláriu poisťovateľov (SKP). Podľa § 24 zákona č. 381/2001 Z. z. spravuje SKP poistný garančný fond, z ktorého sa za zákonom stanovených podmienok plní za poisťovateľa, ktorý sa dostal do platobnej neschopnosti alebo na ktorého majetok bol vyhlásený konkurz. Nárok adresujte SKP, nie iba na starú adresu poisťovne.

Ako podať nárok Slovenskej kancelárii poisťovateľov

1. Opíšte nehodu, označte zodpovedné vozidlo a uveďte údaje o jeho poistke, ak ich máte.
2. Priložte záznam o nehode, fotografie, doklady o poškodení a dostupnú komunikáciu s poisťovateľom.
3. Vyčíslenie nároku podložte faktúrami, rozpočtom opravy alebo ďalšími dokladmi o škode.
4. Uveďte, či ste už dostali časť plnenia, a priložte doklad o prijatej sume.
5. Po odoslaní si ponechajte kópiu celého podania a dôkaz o jeho doručení.

Ak neviete, ako prebieha obhliadka a posúdenie opravy, preštudujte si priebeh likvidácie škody z PZP. Ak vám neskôr príde nízka náhrada, rozdiel treba zdokumentovať a písomne namietnuť; postup pri reklamácii poistného plnenia sa môže hodiť aj pri komunikácii s orgánom, ktorý nárok vybavuje.

Doplatí garančný fond aj zvyšok už čiastočne uhradenej škody?

Otázka, čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť a časť náhrady už prišla, si vyžaduje rozlíšiť vyplatenú sumu od zostávajúceho nároku. Ak poškodený dostal iba čiastočné plnenie, mal by v podaní SKP uviesť, čo už bolo zaplatené, kedy a za akú časť škody. Zvyšok treba doložiť a uplatniť; samotná čiastočná úhrada neznamená, že nárok je uzavretý.

Garančný fond však nie je prísľubom automatického doplatenia každej požadovanej sumy. SKP posudzuje, či ide o škodu, za ktorú sa podľa zákona plní, a v akej výške je preukázaná. Pripravte preto rozpočet opravy, faktúry, fotografie a predchádzajúce rozhodnutia o plnení. Pri spore o rozsah škody môže byť užitočný znalecký posudok po dopravnej nehode.

Garančný fond nenahrádza všetko, čo si vodič želá uplatniť. Zákonné výluky z PZP sa uplatňujú aj v takomto prípade: z PZP sa napríklad nehradí škoda na vozidle vinníka ani škoda, ktorú utrpel vodič zodpovedného vozidla. Ak vinník spôsobil nehodu pod vplyvom alkoholu, drog, bez vodičského oprávnenia alebo utiekol z miesta nehody, môže vzniknúť regresný nárok až do 100 % vyplateného plnenia. Platobná neschopnosť poisťovne vodiča tejto zodpovednosti nezbavuje.

Treba zmenu PZP zapísať na dopravnom inšpektoráte?

Ak riešite, čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť, a máte vozidlo zapísané v evidencii, samotná zmena poisťovateľa spravidla neznamená zmenu vlastníka alebo držiteľa vozidla. Zmena PZP sa preto nevybavuje ako prepis auta na dopravnom inšpektoráte. Nový poisťovateľ vystaví doklady o poistení a údaje o zmluve sa vedú v príslušných evidenciách poistenia.

Skontrolujte však, či sú v novej zmluve správne údaje z osvedčenia o evidencii, najmä evidenčné číslo a identifikačné údaje vozidla. Uschovajte si potvrdenie o novej poistke a zelenú kartu. Ak sa súčasne mení držiteľ vozidla alebo ide o auto predané krátko pred zánikom starej zmluvy, situácia je odlišná: najskôr si ujasnite, kto je v rozhodujúcom čase držiteľom a kto má povinnosť uzatvoriť PZP. Pomôže vysvetlenie rozdielu medzi vlastníkom a držiteľom vozidla.

Pri vozidle na leasing môže byť poistníkom leasingová spoločnosť, nie osoba, ktorá auto denne používa. V takom prípade neuzatvárajte náhradnú zmluvu bez preverenia podmienok financovania. Kontaktujte leasingovú spoločnosť a zistite, kto má poistenie zabezpečiť, aký rozsah krytia požaduje a komu sa majú posielať nové doklady.

Čo s nespotrebovaným poistným a ďalšími poistkami v balíku?

Čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť, ak ste zaplatili PZP dopredu? Nespotrebovaná časť poistného sa nemusí automaticky vrátiť na účet. Môže ísť o pohľadávku voči poisťovni, ktorú treba prihlásiť u likvidátora alebo správcu konkurznej podstaty podľa zverejneného postupu a lehoty. Uspokojenie pohľadávky nie je zaručené v plnej výške.

Pripravte si poistnú zmluvu, doklad o platbe, výpis z účtu a výpočet obdobia, za ktoré podľa vás poistné zostalo nespotrebované. Dodržte lehotu uvedenú správcom a ponechajte si kópiu prihlášky aj potvrdenie o doručení. Ak nemáte doklad o platbe, požiadajte banku o výpis; zároveň si odložte všetky dostupné potvrdenia z klientského účtu alebo e-mailu.

Nezabudnite na havarijné poistenie a automatické platby

Balík k PZP mohol obsahovať aj havarijné poistenie, poistenie skiel alebo asistenčné služby. Každé krytie si overte samostatne: môže mať inú zmluvu, iný dátum zániku alebo iného poskytovateľa. Ak potrebujete zmeniť kasko, skontrolujte postup a dátumy pri zmene poisťovne pri havarijnom poistení; pri bežnej výpovedi k výročiu sa môžu uplatňovať osobitné lehoty, ktoré opisuje návod na výpoveď havarijnej poistky k výročiu.

Skontrolujte aj trvalé príkazy a inkasá, ale nezastavujte platby naslepo. Najskôr si overte, či zmluvu neprevzal iný poisťovateľ a či sa má poistné platiť na nový účet. Nové PZP si môžete uzatvoriť aj cez internet; pri výbere zvážte cenu, limity a služby, nie iba najlacnejšiu ponuku. Bežné cenové rozpätie PZP pre osobné auto je približne 90 až 280 eur ročne; pri mladých vodičoch a výkonných motoroch môže byť 300 až 500 eur. Ak porovnávate aj širšie krytie auta, pozrite si možnosti pre najlacnejšie poistenie auta a overte, čo je v cene zahrnuté.

Ako prepoistiť firemný vozový park a čo ľudia ešte riešia?

Pri otázke, čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť, sa vo firme najskôr zostavuje zoznam vozidiel a zodpovedných osôb. Pri viacerých autách nestačí prepoistiť iba vozidlá, ktoré práve jazdia. Pre každé treba zistiť poistníka, držiteľa, evidenčné číslo, koniec starého krytia, spôsob platenia a to, či je vozidlo na leasing. Koordináciu si určí jedna osoba, ktorá bude evidovať potvrdenia a kontrolovať, že nové PZP nadväzuje bez medzery.

Praktický postup pre firmu

1. Vytvorte zoznam všetkých vozidiel vrátane tých, ktoré sú dočasne odstavené.
2. Ku každému vozidlu priraďte držiteľa, poistníka, kontaktnú osobu a dátum platnosti poistky.
3. Rozdeľte vozidlá podľa toho, či sa zmluva prevádza, alebo treba uzatvoriť novú.
4. Požiadajte leasingové spoločnosti o ich požiadavky na poistenie a limity krytia.
5. Určte termín kontroly dokladov a informujte vodičov, odkedy majú používať nové potvrdenie.

Pri flotile porovnávajte ponuky aj podľa administrácie, možnosti súhrnnej fakturácie a riešenia škôd. Uchovajte si tabuľku vozidiel, potvrdenia o uzatvorení a doklady o úhradách na jednom mieste. Zodpovednosť držiteľa vozidla za PZP tým nezaniká, preto musí byť pri každom aute jasné, kto sleduje platnosť zmluvy. Praktické osobitosti poistenia vozidiel používaných v podnikaní rozoberá aj sprievodca pre auto v podnikaní a jeho poistenie.

Časté otázky

Musím čakať na list od poisťovne? Nie. Stav zmluvy si overte bezodkladne u poisťovne, správcu alebo orgánu dohľadu a pýtajte si presný dátum zániku.

Platí zelená karta aj po zániku PZP? Doklad sám osebe nepredlžuje zmluvu. Ak poistenie zaniklo, zelená karta od starej poisťovne nenahrádza nové platné PZP.

Kto platí škodu, ak vinník mal PZP v poisťovni v konkurze? Poškodený môže uplatniť nárok v SKP; poistný garančný fond posudzuje plnenie podľa § 24 zákona č. 381/2001 Z. z.

Vrátia mi automaticky poistné zaplatené na celý rok? Nie nevyhnutne. Nespotrebované poistné môže byť pohľadávkou, ktorú treba prihlásiť u likvidátora alebo správcu konkurznej podstaty.

Môžem dostať pokutu, hoci poisťovňa skončila bez môjho zavinenia? Povinnosť mať PZP má držiteľ vozidla. Preto si včas overte, kedy sa končí stará zmluva, a zabezpečte nadväzujúce krytie.