Bezškodové mesiace: bonus a malus pri PZP a havarijnom poistení
Rodine príde oznámenie o vyššom poistnom práve v čase, keď sa blíži výročie zmluvy. Vodič si spomenie na jednu nehodu, no nevie, či ju poisťovňa započítala a či sa rovnaký bonus týka aj druhého auta. Bonus a malus pri PZP a havarijnom poistení sa dajú skontrolovať krok za krokom, no pravidlá nie sú pri oboch poistkách rovnaké.
Prečo sa bonus pri PZP a havarijnom poistení posudzuje oddelene?
Ako funguje bonus a malus pri PZP
Bonus je zľava z poistného za bezškodový priebeh; malus je prirážka, ktorú poisťovňa môže uplatniť po vyplatení poistného plnenia za škodu. Pri povinnom zmluvnom poistení musí poisťovateľ zohľadniť predchádzajúci škodový priebeh, ale zákon č. 381/2001 Z. z. neurčuje jednotnú výšku zľavy ani prirážky. Každá poisťovňa preto používa vlastný bodový a tarifný systém.
Bezškodová doba sa môže v systéme poisťovne evidovať v mesiacoch alebo bonusových triedach. Jeden bezškodový rok zvyčajne prinesie zľavu približne 5 až 10 percent. Maximálny bonus sa často dosahuje po 5 až 10 rokoch; na trhu môže zľava predstavovať približne 50 až 60 percent zo základného poistného. Nie je to však nárok na rovnakú zľavu v každej poisťovni.
Prečo je iný systém pri havarijnom poistení
Pri havarijnom poistení, označovanom aj ako kasko, bonus a malus vyplývajú z poistných podmienok a obchodnej politiky poisťovne. Zákon o PZP jeho pravidlá neurčuje. Bonus z PZP sa preto automaticky neprenáša do havarijného poistenia a ani opačne. Poisťovňa môže pri oboch produktoch hodnotiť škodovú históriu samostatne, hoci má klient obe zmluvy u nej.
V kasku záleží aj na tom, akým krytím sa škoda rieši a čo stanovuje zmluva. Pri živle, páde predmetu či strete so zverou sa malus spravidla neuplatní, ak vodič udalosť nezavinil. Konkrétne pravidlá si overte v poistných podmienkach; pozrite si aj vysvetlenie, ako funguje bonusový systém v kasku. Rozdiel medzi zákonnou poistkou a kaskom približuje aj cena havarijného poistenia a rozsah krytia.
Ak rodina vyberá krytie pre viac vozidiel, začnite prehľadom, čo jednotlivé poistky chránia. Pomôcť môže sprievodca poistením auta; pri povinnom poistení si následne porovnajte ponuky cez porovnanie PZP.
Ako správne zadať bezškodové mesiace pri porovnaní poistného?
Porovnanie cien môže byť zavádzajúce, ak pri výpočte uvediete nesprávnu bezškodovú dobu. Jedna poisťovňa môže vychádzať z počtu mesiacov, druhá z potvrdených škôd alebo z vlastných bonusových tried. Rovnaký údaj preto nemusí v každej ponuke znamenať rovnakú zľavu. Pri uzatváraní zmluvy neodhadujte počet mesiacov len podľa toho, ako dlho máte auto.
Postupujte takto:
- Určte, koho sa história týka. Skontrolujte, kto je poistník a na koho bolo poistenie vedené. Bonus sa spravidla viaže na osobu poistníka alebo držiteľa, nie automaticky na evidenčné číslo vozidla.
- Vyžiadajte si potvrdenie o škodovom priebehu. Pri zmene poisťovne požiadajte pôvodnú poisťovňu o doklad. Poisťovateľ ho musí vydať do 15 dní od žiadosti alebo od zániku poistenia.
- Preverte údaje v ponuke. Zadajte skutočnú dobu a škody, za ktoré bolo vyplatené poistné plnenie. Ak si údajom nie ste istí, najskôr si vyžiadajte potvrdenie, namiesto čestného odhadu.
- Porovnávajte rovnaký rozsah krytia. Pri PZP skontrolujte cenu aj limity a doplnkové krytia; pri kasku zohľadnite spoluúčasť a výluky.
- Uchovajte doklady. Odložte potvrdenie, poistné zmluvy a oznámenia o škodách, aby ste vedeli vysvetliť rozdiel pri následnej kontrole.
Orientačné hodnoty ukazujú, prečo je dôležité odlišovať zľavu od konečnej ceny. Nasledujúce sumy nie sú ponukou pre konkrétne auto ani prísľubom konkrétneho bonusu.
| Údaj | Orientačná hodnota | Ako ju čítať |
|---|---|---|
| Zľava za jeden bezškodový rok | Približne 5 až 10 % | Závisí od tarify poisťovne |
| Príklad zľavy po 5 rokoch | Približne 25 % | Typický model, nie jednotné pravidlo |
| Príklad zľavy po 10 rokoch | Približne 50 % | Niektoré poisťovne ponúkajú aj vyššiu zľavu |
| Základné PZP pre osobné auto | Od 78 €; často 120 až 190 € ročne | Rozšírené balíky môžu stáť 280 až 400 € ročne |
Ak je história zadaná nepresne, cena z kalkulácie sa môže po overení zmeniť alebo poisťovňa môže poistné doúčtovať. Pre porovnanie celého rozsahu a ceny pomôže aj online porovnanie poistenia auta. Ak rodina zvažuje obe zmluvy naraz, pravidlá kombinácie vysvetľuje kalkulačka PZP a havarijného poistenia.
Upozornenie: Neuvádzajte dlhšiu bezškodovú dobu len preto, že ste dlho vlastnili auto. Poisťovňa môže údaje overiť. Nesprávne čestné vyhlásenie môže viesť k úprave poistného a komplikáciám pri poistnej udalosti.
Prídem o bonus, ak nehodu spôsobí vodič môjho auta?
Pri škode sa najprv zisťuje, kto ju zavinil a z ktorého poistenia sa bude plniť. Ak vaše auto poškodí iný vodič a škodu uhradí jeho PZP, vaša bezškodová história by sa tým spravidla meniť nemala. Ak však vodič, ktorému ste auto požičali, spôsobí nehodu a poisťovňa vyplatí plnenie z PZP vášho vozidla, môže sa škoda premietnuť do škodového priebehu zmluvy. Rozhodujúce je, ako poisťovňa vedie poistníka a škodovú udalosť, nie iba to, kto sedel za volantom.
To isté platí v rodine: požičanie auta manželovi, manželke alebo dospelému dieťaťu samo osebe neznamená, že sa škoda započíta do ich vlastnej poistnej histórie. Dopad môže pocítiť zmluva, z ktorej bolo plnené. Pri nejasnej alebo delenej vine si od poisťovne vyžiadajte písomné vysvetlenie, koho škodový priebeh upravila a na základe čoho.
Ak sa auto prepisuje na člena domácnosti, nepredpokladajte, že s ním prejde aj bonus. Pred zmenou držiteľa si overte postup a následky pre existujúcu zmluvu; praktické situácie opisuje poistenie auta pri prepise v rodine. Pri druhom aute si zase preverujte, či poisťovňa uzná rovnakú históriu aj na ďalšej zmluve. Nie všetky pravidlá umožňujú použiť jeden bonus súčasne na viac vozidiel; viac vysvetľuje poistenie druhého auta v rodine.
Ak sa škoda stala, dodržte aj lehotu na jej oznámenie: udalosť na Slovensku treba oznámiť poisťovateľovi do 15 dní, udalosť v zahraničí do 30 dní. Pri spore o zavinenie si odložte záznam o nehode, fotografie, údaje účastníkov a komunikáciu s poisťovňou. Ďalšie kroky po nehode rozoberá návod na škodovosť pri PZP.
Ako sa zmení poistné po prvej zavinenej nehode?
Jedna zavinená nehoda nemusí znamenať rovnaké zdraženie pre každého. Zákon ukladá pri PZP zohľadniť škodový priebeh, ale neurčuje konkrétne percento malusu. Poisťovňa môže znížiť bonus, posunúť klienta do nižšej bonusovej triedy alebo zmeniť tarifné zaradenie. Na trhu sa pri jednej udalosti uvádza odpočet približne 24 až 36 bezškodových mesiacov, prípadne posun o dve až tri triedy. Ide o obvyklé modely, nie o záväznú sadzbu pre každú zmluvu.
Predstavme si rodinu, ktorá platí za PZP základnú cenu 160 € ročne a má päť rokov bezškodového priebehu. Pri orientačnom 25-percentnom bonuse by poistné vychádzalo na 120 € ročne pred ďalšími úpravami ceny. Ak potom poistník spôsobí nehodu a poisťovňa vyplatí plnenie, presnú novú cenu nemožno vypočítať iba odpočítaním určitého počtu mesiacov. Záleží na tabuľke poisťovne, rozsahu škody, ostatných tarifných údajoch aj na tom, či sa zmenila základná sadzba. Model ukazuje len to, že zľava môže klesnúť; nie je prísľubom konkrétnej ceny.
Ak škoda nebola zavinená vami a plnenie ide z PZP vinníka, vlastný bonus by sa spravidla znižovať nemal. Ak poisťovňa plnenie nevyplatila, napríklad pre zamietnutie nároku, škoda spravidla bonus neovplyvní. Vždy si však overte výsledok v oznámení o poistnom a v podmienkach zmluvy. Pri kasku sa osobitne pozrite na spoluúčasť a podmienky konkrétneho rizika; poistné môže ovplyvniť aj škoda hradená z havarijného poistenia.
Keď vám príde vyššie poistné, porovnajte ho s ponukami pre rovnaký rozsah krytia a správnu škodovú históriu. Zmluvu ku koncu poistného obdobia možno vypovedať tak, aby výpoveď poisťovňa dostala najmenej 6 týždňov pred jeho uplynutím. Občiansky zákonník umožňuje výpoveď aj do jedného mesiaca od oznámenia o poskytnutí alebo zamietnutí poistného plnenia. Skontrolujte si presný termín a postup v návode na výpoveď PZP; pri zmene poisťovne si strážte aj zmenu PZP k výročiu zmluvy.
Kedy vám vrátia nespotrebované poistné?
Ak poistenie zanikne pred koncom obdobia, za ktoré ste poistné už zaplatili, môže vzniknúť nárok na vrátenie jeho nespotrebovanej časti. Presný nárok a vyúčtovanie závisia od dôvodu zániku a podmienok zmluvy. Požiadajte poisťovňu o vyčíslenie zostatku a skontrolujte, za aké obdobie bolo poistné uhradené. Poisťovateľ vracia zostatok, ak presiahne 5 €.
Pri zmene poisťovne si naplánujte začiatok novej zmluvy tak, aby nadväzovala na starú: auto nesmie zostať bez povinného zmluvného poistenia. Zároveň požiadajte pôvodnú poisťovňu o potvrdenie o škodovom priebehu, ktoré potrebuje nová poisťovňa na overenie bezškodových mesiacov. Uložte si potvrdenie aj doklad o úhrade, kým nedostanete konečné vyúčtovanie.
Bonus a malus pri PZP a havarijnom poistení preto posudzujte oddelene: najprv si overte, z ktorej zmluvy sa plnilo, potom získajte doklad o škodovej histórii a až následne porovnávajte nové ceny. Tak zistíte, či sa zmenila samotná zľava, základné poistné alebo iná časť ponuky.
Časté otázky
Koľko zdražie PZP po jednej zavinenej nehode?
Jednotné percento neexistuje. Poisťovne používajú vlastné triedy a tarify; zmena môže súvisieť aj s úpravou základného poistného.
Kde získam potvrdenie o bezškodovom priebehu?
Požiadajte oň pôvodnú poisťovňu. Doklad musí vydať do 15 dní od prijatia žiadosti alebo od zániku poistenia.
Prídem o bonus, keď poisťovňa škodu zamietne?
Škody, pri ktorých poisťovňa nevyplatila plnenie, spravidla výšku bonusu neovplyvnia. Overte si však, ako udalosť zaevidovala vaša poisťovňa.