Obhliadka poistnej udalosti cez telefón: čo pripraviť a kedy nestačí
Musí po nehode prísť technik, alebo stačí auto ukázať cez mobil? Obhliadka poistnej udalosti cez telefón umožňuje poisťovateľovi zdokumentovať poškodenie na diaľku. Môže ísť o videohovor s likvidátorom alebo o samoobhliadku, pri ktorej pošlete fotografie cez webový odkaz či aplikáciu. Je bezplatná, no nenahrádza nahlásenie škody a nemusí stačiť pri každom poškodení.
Čo obhliadka poistnej udalosti cez telefón dokáže?
Diaľkové zdokumentovanie nie je rozhodnutie o výške plnenia
Pri videoobhliadke vás likvidátor po telefóne vedie, aby videl poškodené miesto aj celé vozidlo. Pri samoobhliadke zábery vyhotovíte a odošlete sami podľa pokynov poisťovateľa. Z fotografií vznikne podklad na posúdenie škody a prípadnú kalkuláciu nákladov na opravu. Samotné potvrdenie, že poškodenie vidno, však ešte nemusí znamenať, že poisťovateľ určil konečnú sumu plnenia.
Digitálna obhliadka môže urýchliť likvidáciu, pretože netreba čakať na osobnú návštevu technika. Poisťovateľ však môže vyžiadať ďalšie fotografie, fyzickú obhliadku alebo doobhliadku v servise. Zákon č. 381/2001 Z. z. neurčuje, či sa obhliadka musí vykonať osobne alebo cez telefón; spôsob závisí od postupu poisťovateľa a poistných podmienok. O tom, ako prebieha likvidácia poistnej udalosti na aute, rozhodujú aj okolnosti škody a úplnosť predložených podkladov.
Ktoré poistenie rieši škodu?
Pri škode, ktorú ste spôsobili inému, sa nárok poškodeného rieši z PZP vinníka. Ak ste poškodený, obhliadku vám môže ponúknuť poisťovateľ vinníka; nemusíte byť jeho klientom. Základné PZP však nekryje škodu na vlastnom aute vinníka. Na takú škodu sa spravidla využíva havarijné poistenie alebo príslušné doplnkové pripoistenie. Rozsah zákonnej poistky a jej účel vysvetľuje stránka o povinnom zmluvnom poistení.
| Situácia | Čo platí a čo urobiť |
|---|---|
| Poškodili ste cudzie auto | Nárok poškodeného sa rieši z vášho PZP. Škodu oznámte poisťovateľovi a postupujte podľa jeho pokynov k obhliadke. |
| Vaše auto poškodil iný vodič | Obhliadku môže zabezpečiť poisťovateľ vinníka. Pripravte záznam o nehode a vozidlo pred zdokumentovaním neopravujte. |
| Poškodili ste vlastné auto bez účasti iného vinníka | Základné PZP túto škodu nekryje. Overte si rozsah havarijného poistenia alebo doplnkového pripoistenia. |
Ako prebieha obhliadka poistnej udalosti cez telefón?
Postup od nahlásenia po ukončenie videohovoru
Obhliadka poistnej udalosti cez telefón sa začína až po oznámení škody. Pri PZP musí poistený oznámiť poisťovateľovi škodovú udalosť písomne do 15 dní, ak vznikla na Slovensku, a do 30 dní, ak vznikla v zahraničí. Lehotu stanovuje § 10 zákona č. 381/2001 Z. z. Nahlásenie a obhliadka sú dva rozdielne úkony: samotný videohovor nenahrádza oznámenie škody.
- Nahláste škodu poisťovateľovi a uveďte údaje o vozidlách, účastníkoch a priebehu udalosti. Priložte Záznam o dopravnej nehode, ak ho máte.
- Počkajte na pokyny k obhliadke. Poisťovateľ vám môže poslať SMS s odkazom na zabezpečený videohovor alebo postup na nahratie fotografií.
- Pripravte auto a doklady. Vozidlo postavte na dobre osvetlené miesto, očistite plochu pri poškodení a majte poruke technický preukaz.
- Ukážte celok aj detaily. Pri videohovore kameru nasmerujte podľa pokynov likvidátora; pri samoobhliadke nahrajte požadované zábery.
- Počkajte na potvrdenie ďalšieho postupu. Overte si, či sú zábery kompletné, či treba niečo doplniť a či môžete vozidlo pristaviť do servisu.
Pri videohovore ukazujte poškodenie pomaly a z viacerých uhlov. Ak sa obraz preruší alebo je pripojenie slabé, povedzte to likvidátorovi a dohodnite si pokračovanie. Neodchádzajte s predpokladom, že obhliadka bola ukončená, ak ste nedostali potvrdenie alebo pokyny. Podrobný návod, ako správne nafotiť auto pre poisťovňu, pomôže najmä vtedy, keď máte fotografovať bez priameho vedenia likvidátora.
Kontrolný zoznam záberov a dokladov
Pred odoslaním skontrolujte, či fotografie ukazujú nielen samotnú ryhu alebo preliačinu, ale aj jej polohu na aute a rozsah poškodenia.
- Štyri diagonálne pohľady na celé vozidlo, na ktorých je viditeľné evidenčné číslo.
- Najmenej tri detailné zábery poškodenia zblízka; aspoň jeden záber urobte tak, aby bolo zrejmé, na ktorom diele sa poškodenie nachádza.
- Fotografia stavu tachometra a výrobného štítku s VIN.
- Technický preukaz alebo údaje z dokladov, ktoré poisťovateľ vyžiada.
- Pôvodné fotografie z miesta nehody v plnom rozlíšení, ak ste ich vyhotovili.
- Ostré a dobre osvetlené zábery bez vody, nečistôt či odleskov zakrývajúcich poškodenie.
Kto môže auto ukázať a ako poisťovateľ overí fotografie?
Keď vozidlo fotí niekto iný než vlastník
Auto nemusí pri obhliadke držať v ruke jeho vlastník. Môže ho ukázať vodič, člen domácnosti alebo pracovník servisu, ak má vozidlo k dispozícii a vie spolupracovať s poisťovateľom. Ak vlastník nie je prítomný, vopred si overte, či poisťovateľ potrebuje jeho súhlas alebo plnú moc a v akej forme. Pri lízingovom aute môže byť vlastníkom lízingová spoločnosť; dohodnite si, komu má poisťovateľ posielať informácie a komu patrí poistné plnenie.
Ak fotografuje iná osoba, nech má pri sebe informácie o nehode, evidenčné číslo a doklady, ktoré si poisťovateľ vyžiadal. Neuvádzajte jej prístupové údaje k účtu bez potreby. Ak sa nedá splniť požiadavka na súhlas alebo zastupovanie, obráťte sa na poisťovateľa pred termínom obhliadky. Pri kúpe vozidla alebo zmene vlastníka sa oplatí skontrolovať aj súvisiace povinnosti, napríklad postup pri poistení auta po kúpe.
VIN, evidenčné číslo a súvislosť s nehodou
Fotografie majú pre poisťovateľa dôkaznú hodnotu, ak sú dostatočne čitateľné, úplné a dajú sa spojiť s konkrétnym vozidlom a škodovou udalosťou. Preto sa žiadajú zábery celého auta s evidenčným číslom, výrobného štítku s VIN a tachometra. Likvidátor porovnáva predložené údaje s oznámením škody a posudzuje, či viditeľné poškodenie zodpovedá opisu nehody. Samotná fotografia bez širšieho kontextu nemusí ukázať, na ktorom vozidle vznikla ani či ide o nové poškodenie.
Odfoťte vozidlo v pôvodnom stave a uchovajte originálne súbory. Ak sa na tom istom diele nachádza staršie poškodenie, oznámte to; nemiešajte ho s novým bez vysvetlenia. Poisťovateľ môže žiadať doplnenie podkladov alebo osobnú kontrolu, ak má pochybnosti o súvislosti záberov s udalosťou. Ak je dokumentácia neúplná alebo ste opravu začali bez dohody, môže sa preverovanie predĺžiť; pri spore o výsledok pomôže vedieť, prečo poisťovňa skrátila poistné plnenie.
Kedy telefónna obhliadka nestačí a čo PZP nekryje
Skryté poškodenie, demontáž a totálna škoda
Obhliadka poistnej udalosti cez telefón nemusí odhaliť poškodené nosníky, výstuhy, elektroniku ani vnútorné časti karosérie. Pri podozrení na poškodenie nosných častí, pri hraničnej totálnej škode alebo keď sa rozsah ukáže až po demontáži, môže poisťovateľ trvať na fyzickej obhliadke. Ak servis po rozobratí auta nájde ďalšie poškodenie, nežiadajte mechanika, aby poškodený diel vyhodil. Zastavte opravu v dotknutej časti a požiadajte poisťovateľa o doobhliadku.
Videoobhliadka nie je súhlasom na opravu ani záväzným potvrdením konečnej sumy. Pred výmenou dielov si vyžiadajte pokyny poisťovateľa a odložte demontované časti, ak je to možné. Pri vážnej nehode si overte, či servis môže pokračovať a aké podklady treba doložiť. Rozdiel medzi opravou a totálnou škodou závisí od okolností a výpočtu; osobitne ho vysvetľuje článok o výpočte totálnej škody. Pri oprave auta si vopred ujasnite aj možnosti servisu, napríklad pravidlá opravy v autorizovanom alebo nezávislom servise.
Výluky z PZP a škody na vlastných veciach
Povinné zmluvné poistenie slúži na náhradu škody, ktorú prevádzkou vozidla spôsobíte iným. Nekryje škodu na aute vinníka ani škodu na veciach, ktoré sa v jeho vozidle prepravovali. Ak sa poškodil váš vlastný automobil, preverujte havarijné poistenie a jeho podmienky; kalkulačka na havarijné poistenie môže pomôcť porovnať cenu, ale rozsah krytia treba posúdiť podľa zmluvy.
Pri základnom PZP poškodený nemá spoluúčasť, pri havarijnom poistení alebo doplnkovom pripoistení sa však môže uplatniť. Jej výška a výluky závisia od konkrétnych podmienok. Pred prijatím ponuky na likvidáciu rozpočtom si nechajte v servise pripraviť predbežný odhad opravy a porovnajte ho s navrhnutým plnením. Ak s výsledkom nesúhlasíte, môžete si overiť možnosti reklamácie poistného plnenia alebo zvážiť znalecký posudok po dopravnej nehode.
Časté otázky o obhliadke auta cez telefón
Musím si nainštalovať aplikáciu? Nie vždy. Pri bežnom postupe príde SMS s odkazom, ktorý otvoríte v internetovom prehliadači. Riaďte sa pokynmi konkrétneho poisťovateľa.
Stačia fotografie, alebo musí prísť likvidátor? Závisí to od rozsahu a druhu škody. Poisťovateľ môže fotografie prijať, ale pri skrytom poškodení alebo nejasnostiach žiadať osobnú obhliadku.
Môže poisťovňa žiadať fyzickú obhliadku aj po videohovore? Áno. Videoobhliadka nenahrádza ďalšiu kontrolu, ak treba preveriť poškodenie, ktoré kamera neukázala.
Čo robiť, ak servis po demontáži nájde ďalšiu škodu? Požiadajte o doobhliadku ešte pred opravou tejto časti. Poškodené diely nevyhadzujte, kým poisťovateľ neurčí ďalší postup.
Môže mi poisťovňa znížiť plnenie za nekvalitné fotky? Ak neúplné podklady sťažia preukázanie rozsahu škody, poisťovateľ môže žiadať doplnenie alebo preveriť, či boli splnené povinnosti. Plnenie sa nekráti automaticky len preto, že jedna fotografia nie je ostrá.
Koľko dní mám na nahlásenie nehody? Pri PZP je zákonná lehota 15 dní pri udalosti na Slovensku a 30 dní pri udalosti v zahraničí. Obhliadka túto lehotu nenahrádza.
Kedy prídu peniaze po obhliadke? Samotná obhliadka neurčuje deň výplaty. Poisťovateľ má skončiť šetrenie do 3 mesiacov od oznámenia poškodeným; plnenie je splatné do 15 dní po skončení šetrenia.
Platí sa za obhliadku a spoluúčasť? Obhliadka cez telefón je pre klienta aj poškodeného bezplatná. Pri plnení z PZP poškodený spoluúčasť nemá; pri havarijnom poistení môže byť dohodnutá.
Čo ak nemám smartfón alebo je slabý signál? Zavolajte poisťovateľovi a dohodnite si inú možnosť: pomoc inej osoby, nahratie fotografií neskôr alebo fyzickú obhliadku. Neposielajte neúplné zábery len preto, aby ste úkon uzavreli.
Môžem začať opravovať hneď po videohovore? Nie bez overenia ďalšieho postupu. Počkajte na pokyny poisťovateľa, najmä ak môže byť potrebná doobhliadka alebo ak servis plánuje demontovať poškodené diely.
Dá sa takto riešiť aj totálna škoda alebo nehoda v zahraničí? Poisťovateľ môže fotografie prijať aj v týchto prípadoch, ale môže žiadať osobnú obhliadku alebo ďalšie podklady. Pri nehode v zahraničí nezabudnite na zákonnú lehotu 30 dní a oznámte, kde sa vozidlo nachádza.
Čo ak nesúhlasím s rozpočtom podľa fotografií? Vyžiadajte si vysvetlenie kalkulácie, porovnajte ju s odhadom servisu a predložte doplňujúce doklady. Nesúhlas s výškou plnenia riešte písomne a uchovajte si všetku komunikáciu.