Limity poistného plnenia PZP na Slovensku: čo kryjú?
Limity poistného plnenia PZP určujú najvyššiu sumu, ktorú poisťovňa vyplatí poškodeným za jednu škodovú udalosť. Zákon stanovuje samostatný strop pre škodu na zdraví a náklady pri usmrtení a druhý pre škodu na majetku a ušlý zisk. Ak škoda presiahne príslušný limit, rozdiel môže zaplatiť vinník z vlastných peňazí.
Ako sa rozdeľujú limity poistného plnenia PZP?
Dva samostatné stropy pre jednu nehodu
Podľa zákona č. 381/2001 Z. z. je minimálny limit za škodu na zdraví a náklady pri usmrtení 6 450 000 € na jednu škodovú udalosť. Platí bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených. Zahŕňa napríklad náklady na liečbu, bolestné či náhradu za sťaženie spoločenského uplatnenia.
Na poškodené alebo zničené veci a ušlý zisk je zákonné minimum 1 300 000 € na jednu škodovú udalosť. Tento strop sa teda neduplikuje pre každé poškodené auto. Do vecnej škody môžu patriť aj poškodený tovar, zvodidlá či semafor. Nárok zdravotnej poisťovne na náklady súvisiace s liečbou patrí do limitu na zdravie.
| Druh škody | Zákonné minimum | Čo je podstatné |
|---|---|---|
| Zdravie a náklady pri usmrtení | 6 450 000 € | Na jednu udalosť, bez ohľadu na počet obetí |
| Majetok a ušlý zisk | 1 300 000 € | Na jednu udalosť, bez ohľadu na počet poškodených |
| Vyšší, voliteľný limit | Až 10 000 000 € | Na trhu sa dá dojednať vyššie krytie |
Ak súhrnné nároky poškodených prekročia limit, poisťovňa ich plnenie pomerne skráti. Pri veľkej nehode preto nemusí každý poškodený dostať celú uznanú sumu. Limity poistného plnenia PZP si overte v zmluve, nie iba podľa názvu alebo ceny poistky. Pri hľadaní najlacnejšieho PZP porovnajte aj výšku krytia. Praktický prehľad možností ponúka aj sprievodca poistením auta.
Ako vybrať primerané krytie
Vyšší limit môže byť užitočný pri cestách do zahraničia, prevoze drahého nákladu alebo pri firemnom aute, ktoré najazdí veľa kilometrov. Na trhu sú dostupné limity až do 10 miliónov eur. Vyšší strop však automaticky neznamená širší rozsah poistenia: neodstraňuje zákonné výluky ani nenahrádza havarijné poistenie.
Pri výbere preto porovnajte limity poistného plnenia PZP, cenu, výluky aj asistenčné služby. Ak sa ponuky líšia, skontrolujte, či ide o rovnaký limit na zdravie aj majetok. Rozdiel v poistnom posúďte vo vzťahu k možnej škode, ktorú by ste museli hradiť sami.
- Rozhodnite sa, či potrebujete iba zákonné minimum alebo vyšší limit.
- Porovnajte poistné zmluvy podľa oboch limitov, nie len podľa ceny.
- Skontrolujte výluky a podmienky pre vozidlo, ktoré používate.
- Pred uzatvorením si overte, aký limit bude uvedený v poistke a na zelenej karte.
Kryje PZP zranenie vodiča, ktorý nehodu zavinil?
Nie. PZP vinníka nekryje jeho vlastné zranenie. Povinné zmluvné poistenie je určené na náhradu škody, ktorú prevádzkou vozidla spôsobí iným. Vodič, ktorý nehodu zavinil, si vlastnú ujmu na zdraví z tejto poistky neuplatní.
Iné je postavenie spolujazdca. Ak sa zraní manžel, dieťa alebo iný cestujúci, môže si ako poškodený uplatniť nárok z PZP vozidla, ktorého vodič nehodu zavinil. Náhrada sa posudzuje podľa okolností a dostupných dokladov. Pri nejasnostiach o nároku spolujazdca môže pomôcť vysvetlenie, kedy sa cestujúci považuje za poškodenú tretiu osobu.
Upozornenie: Ak vodič zavinil nehodu pod vplyvom alkoholu, bez vodičského oprávnenia alebo porušil oznamovaciu povinnosť, poisťovňa môže po vyplatení náhrady uplatniť regres. PZP teda neznamená, že vinník nikdy nebude platiť z vlastného.
Čo PZP nepreplatí pri vlastnom aute a pretekoch?
Škoda na vozidle, ktorého prevádzkou bola nehoda spôsobená, patrí medzi zákonné výluky. Ak vodič poškodí vlastné auto, jeho PZP opravu nezaplatí. Na to slúži havarijné poistenie, ak ho má uzatvorené. Rovnako zákon vylučuje škodu spôsobenú pri motoristických pretekoch alebo súťaži, ak nejde o krytú výnimku podľa príslušných podmienok.
Výluka sa týka aj škody, ktorú si navzájom spôsobia vozidlá jednej jazdnej súpravy, napríklad ťažné vozidlo a jeho vlastný príves. Osobitne sa posudzuje škoda pri manipulácii s nákladom stojaceho vozidla. Nezamieňajte si preto výšku limitu s tým, na aké situácie sa poistka vôbec vzťahuje. Ak poisťovňa plnenie skráti alebo odmietne, dôvod vysvetľuje aj článok o tom, prečo poisťovňa skrátila poistné plnenie.
Kedy bager alebo traktor vystupuje ako pracovný stroj?
Pri bagri, traktore či nakladači záleží na tom, či škodu spôsobilo vozidlo pri cestnej premávke, alebo pri práci ako pracovný stroj. Ak napríklad traktor poškodí auto pri presune po ceste, ide o inú situáciu než pri práci s pripojeným zariadením na stavbe alebo poli. Škody spôsobené vozidlom pri výkone pracovnej činnosti patria medzi zákonné výluky PZP.
Rozhodujú konkrétne okolnosti nehody a spôsob použitia stroja. Pri oznámení škody opíšte, čo stroj v danom okamihu robil, a doložte záznamy či fotografie, ktoré máte. Samotný fakt, že ide o traktor alebo bager, ešte neodpovedá na otázku, či škodu kryje PZP. Pri výbere poisťovne a podmienok si všímajte aj spôsob používania vozidla; pomôže vám prehľad poisťovní a krytia motorových vozidiel.
Čo robiť, ak poisťovňa nestihne trojmesačnú lehotu?
Poistník musí škodovú udalosť oznámiť poisťovni do 15 dní, ak sa stala na Slovensku, a do 30 dní, ak vznikla v zahraničí. Poisťovňa má od oznámenia poškodeného tri mesiace na ukončenie prešetrovania a poskytnutie plnenia alebo písomného vysvetlenia, prečo plnenie odmieta alebo ho zatiaľ nevie poskytnúť.
Ak lehota uplynie a nemáte peniaze ani písomné stanovisko, požiadajte poisťovňu písomne o stav šetrenia a dôvod zdržania. Skontrolujte, či má všetky požadované podklady, a chýbajúce dokumenty doplňte bez odkladu. Pri hlásení udalosti sa hodí prehľad dokladov k škodovej udalosti.
Čo si pripraviť pri hlásení škody
- Údaje o poistnej zmluve a vozidle, prípadne zelenú kartu.
- Záznam o dopravnej nehode a kontaktné údaje účastníkov.
- Fotografie miesta, poškodených vozidiel a ďalšie záznamy o nehode.
- Doklady k uplatnenému nároku, napríklad lekárske správy alebo vyčíslenie škody.
- Číslo škodovej udalosti a doterajšiu komunikáciu s poisťovňou.
Čo ak škoda presiahne limit 1 300 000 €?
Poškodeným sa plnenie z majetkového limitu pomerne rozdelí, ak ich súhrnné nároky presiahnu strop. Rozdiel nad limit môže poškodený vymáhať od vinníka nehody.
Musím po zvýšení zákonných limitov podpisovať novú zmluvu?
Skontrolujte limity uvedené vo svojej poistnej zmluve a potvrdení o poistení. Ak si nie ste istí, vyžiadajte si od poisťovne písomné potvrdenie, aké krytie sa na vašu zmluvu vzťahuje.
Platí pri PZP spoluúčasť?
Pri nároku poškodeného sa spoluúčasť ako pri havarijnom poistení neuplatňuje. Vinník však môže platiť z vlastného pri škode nad limit alebo pri oprávnenom regresnom nároku poisťovne.